Noteikumi par patērētāja kreditēšanu

52. Kredīta devēji, kredīta starpnieki vai kredīta starpnieku pārstāvji rīkojas patērētāja interesēs, iegūstot informāciju par patērētāja vajadzībām un apstākļiem un iesakot piemērotus kreditēšanas līgumus, un izsniedz patērētājam sniegtā ieteikuma ierakstu, kas fiksēts uz papīra vai citā pastāvīgā informācijas nesējā.

53. Kredīta devējs, kredīta starpnieks vai kredīta starpnieka pārstāvis brīdina patērētāju, ja patērētāja finanšu stāvokļa dēļ kreditēšanas līgums var radīt īpašu risku patērētājam.

54. Terminu "neatkarīga padomu došana", "neatkarīgs padoms" vai līdzvērtīgu atļauts izmantot, ja kredīta devējs, kredīta starpnieks vai kredīta starpnieka pārstāvis apsver pietiekami lielu tirgū pieejamo kreditēšanas līgumu skaitu un nesaņem atlīdzību par minēto padomu došanas pakalpojumu no viena vai vairākiem kredītu devējiem.

55. Šīs nodaļas noteikumi neietekmē kredīta devēju, kredīta starpnieku vai kredīta starpnieku pārstāvju pienākumu sniegt patērētājam skaidrojumus par informāciju, kas sniedzama patērētājam saskaņā ar šo noteikumu prasībām.

VIII. Kreditēšanas līgumā norādāmā informācija

56. Kreditēšanas līgumā skaidri un lakoniski norāda (ja specifiskiem kreditēšanas līgumu veidiem nav noteikts citādi):

56.1. kredīta veidu;

56.2. kredīta devēja un, ja iesaistīts kredīta starpnieks, iesaistītā kredīta starpnieka nosaukumu, reģistrācijas numuru, juridisko adresi, patērētāju un tā adresi. Ja iesaistītais kredīta starpnieks ir fiziska persona, norāda vārdu, uzvārdu, deklarētās dzīvesvietas adresi un faktisko pakalpojuma sniegšanas vietas adresi;

56.3. kreditēšanas līguma darbības termiņu;

56.4. kredīta kopējo summu un kredīta izņemšanas noteikumus;

56.5. preci vai pakalpojumu un tā cenu, ja saskaņā ar kreditēšanas līgumu paredzēts piešķirt aizdevumu atlikta maksājuma veidā par konkrētu preci vai pakalpojumu vai paredzēts noslēgt saistīto kreditēšanas līgumu;

56.6. aizņēmuma likmi, noteikumus, kas nosaka aizņēmuma likmes piemērošanu, bāzes procentu likmi, ja tāda tiek piemērota sākotnējai aizņēmuma likmei, un aizņēmuma likmes maiņas periodus, noteikumus un kārtību. Ja atkarībā no apstākļiem aizņēmumam piemēro atšķirīgas aizņēmuma likmes, kreditēšanas līgumā norāda minēto informāciju par visām piemērojamām likmēm;

56.7. gada procentu likmi un kopējo summu, kas jāmaksā patērētājam un kas aprēķināta kreditēšanas līguma noslēgšanas brīdī, norādot pieņēmumus, kas izmantoti gada procentu likmes aprēķinā;

56.8. to maksājumu apmēru, skaitu un biežumu, kas jāveic patērētājam, kā arī kārtību, kādā maksājumi tiks novirzīti dažādu nesamaksāto maksājumu samaksai, kuriem piemēro dažādas aizņēmuma likmes (ja tāda paredzēta);

56.9. patērētāja tiesības jebkurā brīdī kreditēšanas līguma darbības laikā pēc pieprasījuma un bez maksas saņemt konta izrakstu ar kredīta atmaksas tabulu papīra formātā vai izmantojot citu pastāvīgu informācijas nesēju, par kuru puses vienojušās kreditēšanas līgumā, ja kreditēšanas līgumā ir noteikta kredīta kopējās summas atmaksa noteiktā termiņā. Kredīta atmaksas tabulā norāda maksājumus, kas jāveic patērētājam, to veikšanas periodus un noteikumus. Tabulā ietver katra kredīta atmaksas maksājuma atšifrējumu, atspoguļojot kredīta kopējās summas atmaksu, procentus, kas aprēķināti, pamatojoties uz aizņēmuma likmi, un papildu izmaksas, ja tādas paredzētas kreditēšanas līgumā. Ja procentu likme nav fiksēta vai saskaņā ar kreditēšanas līgumu papildu izmaksas var tikt mainītas, kredīta atmaksas tabulā skaidri un lakoniski norāda, ka tabulā norādītie dati ir spēkā tikai līdz nākamajai aizņēmuma likmes maiņai vai papildu izmaksu izmaiņām saskaņā ar kreditēšanas līgumu;

56.10. izrakstu, kurā norādīti aizņēmuma likmes un saistīto atkārtoto un vienreizējo izmaksu atmaksas laika periodi un noteikumi, ja saskaņā ar kreditēšanas līgumu veicama izmaksu un procentu atmaksa, neatmaksājot kredīta kopējo summu;

56.11. ja kreditēšanas līgums paredz obligātu konta atvēršanu, maksu par viena vai vairāku kontu uzturēšanu, kuri tiktu izmantoti maksājumu veikšanas un kredīta izņemšanas operāciju reģistrēšanai, norādot maksājumu instrumenta izmaksas gan maksājumu veikšanai, gan kredīta izņemšanai un jebkādas citas izmaksas, kas izriet no kreditēšanas līguma, kā arī nosacījumus, ar kuriem saskaņā šīs maksas var mainīt;

56.12. nokavējuma procentus kreditēšanas līguma noslēgšanas brīdī un to piemērošanas kārtību un līgumsodu vai citu kompensāciju par līgumsaistību neizpildi vai nepienācīgu izpildi (ja tāda ir paredzēta);

56.13. informāciju par maksājumu neveikšanas sekām;

56.14. pienākumu apmaksāt notāra izmaksas (ja tādas ir paredzētas);

56.15. nodrošinājumu un apdrošināšanu (ja tāda ir nepieciešama);

56.16. informāciju par atteikuma tiesībām no kreditēšanas līguma, laikposmu, kurā var izmantot atteikuma tiesības, un citus minēto tiesību izmantošanas nosacījumus, tai skaitā informāciju par patērētāja pienākumu atmaksāt kredīta devējam saņemto kredīta summu un procentus saskaņā ar Patērētāju tiesību aizsardzības likumu, kā arī maksājamo procentu apmēru dienā;

56.17. informāciju par Patērētāju tiesību aizsardzības likuma 31. pantā noteiktajiem patērētāja prasījumiem saistībā ar patērētāja kreditēšanu preču vai pakalpojumu iegādei, kā arī šo tiesību izmantošanas nosacījumus;

56.18. informāciju par tiesībām uz kredīta pirmstermiņa atmaksu, par pirmstermiņa atmaksas procedūru, kā arī informāciju par kredīta devēja tiesībām uz kompensāciju un minētās kompensācijas noteikšanas kārtību saskaņā ar šo noteikumu 101. punktu (ja tāda ir paredzēta);

56.19. kārtību, kas jāievēro, izmantojot tiesības izbeigt kreditēšanas līgumu;

56.20. informāciju par pastāvošo ārpustiesas strīdu izskatīšanas mehānismu patērētājam un tā izmantošanas iespējām (ja tāds ir paredzēts);

56.21. citus līguma noteikumus un nosacījumus (ja tādi ir paredzēti);

56.22. uzraudzības iestādes nosaukumu un adresi.

57. Šo noteikumu 56.9. apakšpunktā minētajā gadījumā kredīta devējs jebkurā brīdī kreditēšanas līguma darbības laikā bez maksas izsniedz patērētājam konta izrakstu kredīta atmaksas tabulas veidā.

58. Kreditēšanas līgumā, ar kuru saskaņā patērētāja veiktos maksājumus tūlīt nenovirza attiecīgās kredīta kopējās summas atmaksai, bet izmanto kapitāla uzkrāšanai saskaņā ar kreditēšanas līgumā vai papildlīgumā noteiktiem laika periodiem un nosacījumiem, kredīta devējs šo noteikumu 56. punktā minētajā informācijā ietver skaidru un lakonisku norādi, ka šāds kreditēšanas līgums negarantē saskaņā ar kreditēšanas līgumu izsniegtās kredīta kopējās summas atmaksu, ja vien šāda garantija netiek dota.

59. Līgumā par pārsnieguma kredītu, kas ir jāatmaksā pēc pieprasījuma vai triju mēnešu laikā, skaidri un lakoniski norāda:

59.1. kredīta veidu;

59.2. kredīta devēja un iesaistītā kredīta starpnieka nosaukumu, reģistrācijas numuru, juridisko adresi, patērētāju un tā adresi. Ja iesaistītais kredīta starpnieks ir fiziska persona, norāda vārdu, uzvārdu, deklarētās dzīvesvietas adresi un faktisko pakalpojuma sniegšanas vietas adresi;

59.3. kreditēšanas līguma darbības termiņu;

59.4. kredīta kopējo summu un izmantošanas nosacījumus;

59.5. aizņēmuma likmi, noteikumus, kas nosaka aizņēmuma likmes piemērošanu, bāzes procentu likmi, ja tāda tiek piemērota sākotnējai aizņēmuma likmei, kā arī aizņēmuma likmes maiņas periodus, nosacījumus un kārtību. Ja pārsnieguma kredītam piemēro atšķirīgas aizņēmuma likmes, kreditēšanas līgumā minēto informāciju norāda par visām piemērojamām likmēm;

59.6. gada procentu likmi un kredīta kopējās izmaksas patērētājam, kas aprēķinātas kreditēšanas līguma noslēgšanas brīdī. Kreditēšanas līgumā norāda visus pieņēmumus, kas izmantoti minētās likmes aprēķinam atbilstoši Patērētāju tiesību aizsardzības likuma 1. pantā noteiktajai definīcijai "kredīta kopējās izmaksas patērētājam" un šo noteikumu 2.2. apakšpunktam un 6. punktam;

59.7. norādi, ka patērētājam jebkurā laikā pēc kredīta devēja pieprasījuma var lūgt atmaksāt kredīta summu pilnā apmērā;

59.8. informāciju par maksājumiem, kuri piemērojami no pārsnieguma kredīta līguma noslēgšanas brīža, un nosacījumus, ar kuriem saskaņā šie maksājumi var tikt mainīti.

60. Kreditēšanas līgumā, kurš paredz, ka patērētājam ir jāatmaksā kredīts laikposmā, kas nepārsniedz trīs mēnešus, un ar kuru saskaņā par kredīta izmantošanu tiek prasīti nenozīmīgi papildu maksājumi salīdzinājumā ar kredīta kopējo summu un kreditēšanas līguma darbības termiņu, norāda šo noteikumu 56.1., 56.2., 56.3., 56.4., 56.5., 56.6., 56.8., 56.11., 56.12., 56.13., 56.14., 56.15., 56.18., 56.19., 56.20., 56.21. un 56.22. apakšpunktā minēto informāciju, kā arī kopējo summu, kas jāmaksā patērētājam.

61. Kreditēšanas līgumā, kura atmaksa nodrošināta ar nekustamo īpašumu vai kredīta mērķis ir iegūt vai saglabāt tiesības uz nekustamo īpašumu, norāda šo noteikumu 56.1., 56.2., 56.3., 56.4., 56.5., 56.6., 56.7., 56.8., 56.9., 56.10., 56.11., 56.12., 56.13., 56.14., 56.15., 56.16., 56.18., 56.19., 56.20., 56.21. un 56.22. apakšpunktā minēto informāciju.

62. Kreditēšanas līgumā, kuru noslēdzot patērētājam kredīta devēja glabāšanā kā nodrošinājums nododama kāda lieta un patērētāja atbildība ir ierobežota tikai ar ieķīlāto lietu, norāda šo noteikumu 56.1., 56.2., 56.3., 56.4., 56.6., 56.8., 56.12., 56.13., 56.14., 56.15., 56.18., 56.19., 56.20., 56.21. un 56.22. apakšpunktā minēto informāciju, kā arī kopējo summu, kas jāmaksā patērētājam, ķīlas detalizētu raksturojumu, kas nodrošinātu tās identifikāciju, ķīlas novērtējumu un kredīta devēja atbildību par ķīlas saglabāšanu kreditēšanas līguma darbības laikā, norādot apdrošināšanas sabiedrību, kurā apdrošināta kredīta devēja civiltiesiskā atbildība par savas darbības vai bezdarbības rezultātā nodarīto kaitējumu kredīta devēja glabāšanā nodotajai ķīlai atbilstoši šo noteikumu 81. punktam.

63. Kreditēšanas līgumā, ko noslēgusi biedru labuma organizācija, norāda vismaz šo noteikumu 56.1., 56.2., 56.3., 56.4., 56.5., 56.6., 56.7., 56.8. un 56.12. apakšpunktā minēto informāciju.

64. Kreditēšanas līgumā, kurā kredīta devējs un patērētājs vienojas par atmaksas kārtību, ja patērētājs nav izpildījis sākotnējā kreditēšanas līguma saistības, un šāda kārtība novērstu iespējamos tiesas procesus par patērētāja kreditēšanas līgumā noteikto saistību neizpildi, kā arī uz patērētāju tādēļ neattiektos mazāk izdevīgi noteikumi par tiem, kas noteikti sākotnējā patērētāja kreditēšanas līgumā, norāda vismaz šo noteikumu 56.1., 56.2., 56.3., 56.4., 56.5., 56.6., 56.7., 56.8., 56.9., 56.12. un 56.18. apakšpunktā minēto informāciju. Tomēr, ja uz kreditēšanas līgumu attiecas šo noteikumu 59. punktā minētie nosacījumi, piemēro tikai šo noteikumu 59. punktu.

65. Ja starp patērētāju un kredīta devēju noslēgts līgums par norēķinu konta atvēršanu ar iespēju, ka patērētājam ir tiesības izmantot līdzekļus, kas pārsniedz patērētāja norēķinu kontā esošo naudas līdzekļu atlikumu vai piešķirto pārsnieguma kredītu, līgumā par norēķinu konta atvēršanu papildus iekļauj informāciju par aizņēmuma likmi, šīs likmes piemērošanas noteikumiem, bāzes procentu likmi, ko piemēro sākotnējai aizņēmuma likmei, no kreditēšanas līguma noslēgšanas brīža piemērojamām izmaksām un nosacījumiem, ar kādiem šīs izmaksas var mainīt, ja izmaksu mainīšana tiek pieļauta. Šādiem līgumiem šo noteikumu 56., 57., 58. un 59. punktā minētās prasības nepiemēro.

66. Visi grozījumi un papildinājumi kreditēšanas līgumā veicami rakstiski (papīra formā vai izmantojot citu pastāvīgu informācijas nesēju), un tos paraksta abas puses, izņemot grozījumus, kas izriet no kreditēšanas līgumā noteiktajiem aizņēmuma likmes maiņas noteikumiem, ja kredīta devējs patērētāju ir informējis par minētajām izmaiņām atbilstoši šo noteikumu 90., 91. vai 94. punktam.

67. Patērētāja pienākums ir maksāt tikai kreditēšanas līgumā paredzētos maksājumus.

68. Kreditēšanas līgumā norādītajai informācijai jābūt vienlīdz labi saskatāmai.

IX. Prasības, kas piemērojamas patērētāja kreditēšanai pret kustamas lietas ķīlu

69. Kreditēšanas pakalpojumu, kurā kredīta devēja glabāšanā kā nodrošinājums nododama kāda kustama lieta un patērētāja atbildība ir ierobežota tikai ar ieķīlāto kustamo lietu (turpmāk – ķīla), atļauts sniegt tikai ēkā vai ēkas daļā. Patērētāja kreditēšanu pret ķīlu aizliegts organizēt īslaicīgas lietošanas, pagaidu un sezonas būvēs.

70. Kredīta devējam jānodrošina tā glabāšanā nodoto ķīlu droša uzglabāšana tam paredzētā glabātavā, nodrošinot tādus glabāšanas apstākļus, lai nepiederošas personas nevarētu piekļūt ķīlām.

71. Glabātava ir vienā ēkā ar klientu apkalpošanas zāli, un tā ir izolēta no citām telpām un klientu apkalpošanas zāles. Ieeja glabātavā nedrīkst atrasties klientu pieejamības zonā.

72. Lielgabarīta ķīlas, kuras fiziski nav iespējams uzglabāt šo noteikumu 71. punktā minētajā glabātavā, var glabāt citā speciāli iekārtotā telpā, kas var atrasties atsevišķā ēkā, vai stāvlaukumā, nodrošinot tādus glabāšanas apstākļus, lai nepiederošas personas nevarētu piekļūt ķīlām. Kredīta devējs lielgabarīta ķīlas glabāšanas vietā nodrošina diennakts apsardzi un videonovērošanu saskaņā ar šo noteikumu 73. punktu.

73. Kredīta devējs noslēdz vienu vai vairākus līgumus ar apsardzes komersantiem, kuri darbojas saskaņā ar Apsardzes darbības likumu, lai nodrošinātu, ka patērētāja kreditēšanas pakalpojuma sniegšanas vietā tiek izpildīti šādi nosacījumi:

73.1. šo noteikumu 69. punktā minētā ēka vai ēkas daļa, kas tiek izmantota, lai sniegtu pakalpojumu – patērētāja kreditēšana pret kustamas lietas ķīlu –, tai skaitā glabātava, ir aprīkota ar automātisku apsardzes un ugunsgrēka signalizācijas iekārtu, kas savienota ar centrālo apsardzes pulti, izmantojot ne mazāk kā divus dažādus trauksmes signāla pārraides kanālus;

73.2. notiek nepārtraukta glabātavas, klientu apkalpošanas zāles un ieejas iekšējā un ārējā videonovērošana, izmantojot videonovērošanas kameras un veicot videoierakstu reālā laika režīmā (videoieraksta izšķirtspējai jābūt ne mazākai kā 520 TV līnijas, 25 kadri sekundē katras kameras videoierakstam ar sākotnēju datu plūsmu, ne mazāku kā 184,25 Mb/s, un piemērojot H.264/AVC/MPEG-4 Part 10 standartu videodatu kompresijai), nodrošinot ierakstošo iekārtu un videoierakstu drošu saglabāšanu, lai nepieļautu to prettiesisku iznīcināšanu. Videoierakstu glabā vismaz mēnesi, skaitot no videoieraksta izdarīšanas dienas;

73.3. kreditēšanas pakalpojuma sniegšana, ķīlu pieņemšana un izsniegšana notiek videonovērošanas zonā;

73.4. pie ieejas pakalpojuma sniegšanas telpā izvieto informatīvas zīmes, kas brīdina patērētāju par videonovērošanu;

73.5. kreditēšanas pakalpojuma sniegšanas telpu un glabātavu aprīko ar trauksmes signalizācijas pogu, kas savienota ar apsardzes komersanta centrālo apsardzes pulti.

74. Aizliegts pieņemt par ķīlu lietu:

74.1. kurai kredīta devējs nevar nodrošināt tai nepieciešamos īpašos glabāšanas nosacījumus (īpašu temperatūras režīmu, apgaismojumu, mitruma režīmu un citus nosacījumus), kuru dēļ lieta var tikt bojāta;

74.2. kura ir izņemta no privāttiesiskas apgrozības;

74.3. kuras apgrozība ir ierobežota;

74.4. kurai ir iznīcināts vai bojāts lietas ražotāja piešķirtais identifikācijas numurs vai citādi ir apgrūtināta vai padarīta par neiespējamu lietas identifikācija.

75. Kredīta devēja pienākums ir pārliecināties par tās personas identitāti, no kuras ķīla tiek pieņemta.

76. Kredīta devējam jānodrošina tā glabāšanā nodoto ķīlu uzskaite, ievērojot šādus nosacījumus:

76.1. uzskaite ir jāveic elektroniskā veidā, izmantojot atbilstošu uzskaites programmu, kas nodrošina:

76.1.1. drošu datu glabāšanu;

76.1.2. jebkuru ar datiem veiktu darbību (ierakstīšanas, labošanas, apskates, dzēšanas) vēstures saglabāšanu;

76.1.3. automātisku ieraksta numura ģenerēšanu;

76.1.4. pievienojuma datņu, piemēram, fotoattēlu un ieskenētu dokumentu saglabāšanu kopā ar reģistrācijas ierakstu;

76.1.5. lietotāja identifikāciju;

76.1.6. veikto ierakstu izdruku veikšanu;

76.2. ja elektroniskā uzskaite tiek veikta lokāli (dati netiek tiešsaistē pārsūtīti un glabāti uz attālināta servera, kas nodrošina datu rezerves kopēšanu un attālinātu piekļuvi reģistra informācijai), papildus veic rakstisku uzskaiti, izmantojot caurauklotu, apzīmogotu reģistrācijas žurnālu ar numurētām lapaspusēm.

77. Šo noteikumu 76. punktā minētajā uzskaites sistēmā reģistrē šādus datus:

77.1. patērētāja vārdu, uzvārdu un personu apliecinoša dokumenta datus (personas kods, personu apliecinoša dokumenta numurs);

77.2. noslēgtā kreditēšanas līguma numuru un noslēgšanas datumu;

77.3. kredīta kopējo summu;

77.4. ķīlas novērtējuma summu;

77.5. ķīlas aprakstu, ievērojot šādus nosacījumus:

77.5.1. ja kredīta devēja glabāšanā par ķīlu tiek nodoti dārgmetāli un to izstrādājumi, uzskaitē norāda dārgmetāla veidu, provi, svaru gramos (ar 0,1 g precizitāti), lietas aprakstu, kas nodrošina tās identificēšanu, pievienojot lietas fotoattēlu;

77.5.2. ja kredīta devēja glabāšanā par ķīlu tiek nodoti dārgakmeņi vai tos saturoši izstrādājumi, uzskaitē norāda dārgakmeņu veidu un, ja iespējams, to svaru karātos, kā arī lietas aprakstu, kas nodrošina tās identificēšanu, pievienojot lietas fotoattēlu;

77.5.3. citu veidu ķīlu uzskaitē norāda ieķīlātās lietas nosaukumu, ražotāja piešķirto identifikācijas numuru, marku, modeli, lietas aprakstu, kas nodrošina tās identificēšanu, pievienojot lietas fotoattēlu;

77.6. patērētāja veiktos maksājumus saskaņā ar kreditēšanas līgumu;

77.7. ķīlas izpirkšanas datumu vai ķīlas pārdošanas datumu, ja ķīla tiek realizēta patērētāja parādsaistību dzēšanai.

78. Šo noteikumu 77.1., 77.2., 77.3., 77.4. un 77.5. apakšpunktā minētos datus reģistrē uzskaites sistēmā nekavējoties pēc kreditēšanas līguma noslēgšanas. Šo noteikumu 77.6. apakšpunktā minētos datus reģistrē uzskaites sistēmā nekavējoties pēc patērētāja veiktā maksājuma saņemšanas. Šo noteikumu 77.7. apakšpunktā minētos datus reģistrē uzskaites sistēmā nekavējoties pēc ķīlas izpirkšanas vai ķīlas pārdošanas.

79. Šo noteikumu 77. punktā minētos ķīlu uzskaites datus glabā ne mazāk kā vienu gadu no ķīlas izpirkšanas dienas vai ne mazāk kā piecus gadus no ķīlas pārdošanas dienas.

80. Kredīta devējs izstrādā tā glabāšanā nodoto ķīlu identifikācijas sistēmu, kas nodrošina ķīlu nepārprotamu identifikāciju atbilstoši šo noteikumu 76. punktā minētajā uzskaites sistēmā izdarītajam ierakstam un noslēgtajam kreditēšanas līgumam.

81. Kredīta devējam ir pienākums apdrošināt savu civiltiesisko atbildību par savas darbības vai bezdarbības rezultātā nodarīto kaitējumu kredīta devēja glabāšanā nodotajai ķīlai. Minētās civiltiesiskās atbildības apdrošināšanas atbildības limits par apdrošināšanas periodu nedrīkst būt mazāks par kredīta devēja izsniegto aizdevumu kopējo summu.

X. Papildu prasības kreditēšanas līgumiem, kuru atmaksa nodrošināta ar nekustamo īpašumu vai kredīta mērķis ir iegūt vai saglabāt tiesības uz nekustamo īpašumu

82. Kreditēšanas līguma piedāvāšana vai pārdošana vienā komplektā kopā ar dažādiem citiem finanšu pakalpojumiem, ja kreditēšanas līgums patērētājam nav pieejams atsevišķi, ir aizliegta. Minētais aizliegums neattiecas uz šādu finanšu pakalpojumu piedāvāšanu patērētājam vai tā ģimenes loceklim (vecāki, vecvecāki, bērni un mazbērni, brāļi un māsas, laulātais):

82.1. maksājumu konta vai krājkonta atvēršana vai uzturēšana, ja šāda konta vienīgais nolūks ir uzkrāt kapitālu, lai atmaksātu kredītu, apkalpot kredītu, apvienot līdzekļus kredīta saņemšanai vai sniegt papildu nodrošinājumu kredīta devējam saistību neizpildes gadījumā;

82.2. ieguldījumu vai privātās pensijas pakalpojuma iegāde vai uzturēšana, ja šāds pakalpojums, kurš ieguldītājam galvenokārt piedāvā pensiju ienākumus, kalpo arī kā papildu nodrošinājums kredīta devējam saistību neizpildes gadījumā vai kā kapitāla uzkrājums, lai atmaksātu kredītu, apkalpotu kredītu vai apvienotu līdzekļus kredīta saņemšanai;

82.3. atsevišķa kreditēšanas līguma slēgšana kopā ar dalīta kapitāla kreditēšanas līgumu, lai saņemtu kredītu. Par dalīta kapitāla kreditēšanas līgumu šo noteikumu izpratnē uzskata kreditēšanas līgumu, kur atmaksājamā kapitāla pamatā ir līgumā noteikta procentuāla daļa no nekustamā īpašuma vērtības kapitāla atmaksas vai maksājumu brīdī;

82.4. ar kreditēšanas līgumu saistītas apdrošināšanas polises iegāde, ja kredīta devējs pieņem apdrošināšanas polisi no citiem pakalpojumu sniedzējiem, ja šāda polise nodrošina tādu pašu garantiju līmeni kā polise, ko ir piedāvājis kredīta devējs.

83. Šo noteikumu 82. punktā minētais aizliegums nav piemērojams gadījumos, ja kredīta devējs uzraudzības iestādei var pierādīt, ka komplektā piedāvātie pakalpojumi, salīdzinot ar līdzīgiem pakalpojumiem, sniedz skaidru ieguvumu patērētājam, ņemot vērā šo pakalpojumu pieejamību un tirgus cenu.

84. Kreditēšanas līgumu var piedāvāt vai pārdot vienā komplektā kopā ar dažādiem citiem finanšu pakalpojumiem, ja kreditēšanas līgums ir pieejams patērētājam atsevišķi. Šādā gadījumā kreditēšanas līgums var tikt piedāvāts patērētājam ar citiem noteikumiem vai nosacījumiem nekā tad, ja to iegādājas kopā ar papildu pakalpojumiem.

85. Ja saskaņā ar kreditēšanas līgumu ir piešķirts aizdevums, kas uz kreditēšanas līguma noslēgšanas brīdi ir aizdevums ārvalstu valūtā, un ja kreditēšanas līguma darbības laikā kopējās summas, kas jāmaksā patērētājam, atlikums vai regulāro maksājumu apmērs atšķiras par vairāk nekā 20 procentiem, nekā tas būtu, ja tiktu piemērots kreditēšanas līguma noslēgšanas brīdī piemērojamais valūtas maiņas kurss starp kreditēšanas līguma valūtu un dalībvalsts valūtu, kredīta devējs nodrošina patērētājam tiesības uz aizdevuma konvertēšanu alternatīvā valūtā saskaņā ar kreditēšanas līgumā panākto vienošanos vai izmantot citu kreditēšanas līgumā paredzētu risinājumu valūtas kursa riska ierobežošanai.

86. Šo noteikumu 85. punktā minētā alternatīvā valūta saskaņā ar kreditēšanas līgumā panākto vienošanos var būt viena vai abas no šādām valūtām:

86.1. valūta, kurā patērētājs brīdī, kad tiek veikts patērētāja spējas atmaksāt kredītu pēdējais izvērtējums, saņem lielāko daļu ienākumu vai tur aktīvus, no kuriem tiek atmaksāts kredīts;

86.2. tās Eiropas Ekonomikas zonas dalībvalsts valūta, kurā bija patērētāja dzīvesvieta kreditēšanas līguma noslēgšanas laikā vai kurā ir patērētāja dzīvesvieta šobrīd.

87. Valūtas kurss, pēc kura veic šo noteikumu 85. punktā minēto konvertāciju, ir tirgus valūtas maiņas kurss, kas ir spēkā dienā, kad tiek veikta konvertācija, ja kreditēšanas līgumā nav paredzēts citādi.

88. Ja patērētājam ir piešķirts aizdevums, kas kreditēšanas līguma noslēgšanas brīdī ir aizdevums ārvalstu valūtā, kreditēšanas līguma darbības laikā kredīta devējs papīra formā vai ar citu pastāvīgu informācijas nesēju regulāri (bet ne retāk kā reizi gadā) brīdina patērētāju vismaz tad, ja kopējās summas, kas jāmaksā patērētājam, atlikums vai regulāro maksājumu apmērs atšķiras par vairāk nekā 20 procentiem, nekā tas būtu, ja tiktu piemērots kreditēšanas līguma noslēgšanas brīdī piemērojamais valūtas maiņas kurss starp kreditēšanas līguma valūtu un dalībvalsts valūtu. Brīdinājumā patērētāju informē par kopējās summas, ko maksā patērētājs, pieaugumu, attiecīgā gadījumā tajā izklāsta tiesības prasīt aizdevuma konvertēšanu alternatīvā valūtā un tās nosacījumus saskaņā ar kreditēšanas līgumā panākto vienošanos vai tiesības izmantot citu kreditēšanas līgumā paredzētu risinājumu valūtas kursa riska ierobežošanai.

89. Informāciju patērētājam par pasākumiem, kas piemērojami saskaņā ar šo noteikumu 85., 86., 87. un 88. punktu, bez maksas sniedz šo noteikumu 2. pielikumā iekļautajā Eiropas standartizētās informācijas veidlapā un kreditēšanas līgumā. Ja kreditēšanas līgums neparedz ierobežot valūtas kursa risku, kuram patērētājs ir pakļauts, ja valūtas kursa svārstības nepārsniedz 20 procentus, Eiropas standartizētās informācijas veidlapā iekļauj ilustratīvu piemēru par ietekmi, ko rada valūtas kursa svārstības 20 procentu apmērā.

90. Ja kreditēšanas līgums ir ar mainīgu procentu likmi, bāzes procentu likmes (Libor, Euribor vai citas), ko izmanto aizņēmuma likmes aprēķināšanai, ir skaidras, pieejamas, objektīvas un pārbaudāmas kreditēšanas līguma pusēm un kompetentajām iestādēm. Vēsturiskos ierakstus par bāzes procentu likmēm, kas paredzētas aizņēmuma likmes aprēķināšanai, glabā vai nu personas, kas izstrādā minētās likmes, vai kredītu devēji.

XI. Patērētāja informēšana

91. Ja kreditēšanas līgumā paredzētas kredīta devēja tiesības grozīt aizņēmuma likmi, kreditēšanas līguma darbības laikā kredīta devējs individuāli informē patērētāju par jebkurām izmaiņām aizņēmuma likmē vienu mēnesi pirms šo izmaiņu stāšanās spēkā, ja citos tiesību aktos nav noteikts citādi vai līgumā nav noteikts garāks termiņš. Šādu informāciju sniedz rakstiski vai izmantojot citu pastāvīgu informācijas nesēju, par kuru kredīta devējs vienojas ar patērētāju, norādot informāciju par maksājumu apmēru pēc aizņēmuma likmes izmaiņu spēkā stāšanās, kā arī informāciju par izmaiņām maksājumu skaitā un biežumā.

92. Ja izmaiņas aizņēmuma likmē izriet no izmaiņām, kas notikušas bāzes procentu likmē (Libor, Euribor vai citas), un informācija par jauno aizņēmuma likmes mainīgo daļu ir publiski pieejama, tai skaitā arī kredīta devēja telpās, puses kreditēšanas līgumā var vienoties, ka minēto informāciju patērētājam sniedz periodiski atbilstoši kreditēšanas līgumā noteiktajiem termiņiem. Ja noslēgts kreditēšanas līgums, kura atmaksa nodrošināta ar nekustamo īpašumu vai kredīta mērķis ir iegūt vai saglabāt tiesības uz nekustamo īpašumu, šo informāciju paziņo arī patērētājam individuāli kopā ar regulāro maksājumu jauno apmēru.

93. Ja saskaņā ar noslēgto kreditēšanas līgumu, kura atmaksa nodrošināta ar nekustamo īpašumu, vai kredīta, kura mērķis ir iegūt vai saglabāt tiesības uz nekustamo īpašumu, aizņēmuma likmes izmaiņas tiek noteiktas kapitāla tirgos rīkotās izsolēs un šā iemesla dēļ kredīta devējam nav iespējams informēt patērētāju par izmaiņām aizņēmuma likmē, pirms tās stājas spēkā, kredīta devējs pirms izsoles papīra formā vai izmantojot citu pastāvīgu informācijas nesēju laikus informē patērētāju par gaidāmo procedūru un norāda, kā tas varētu ietekmēt aizņēmuma likmi.

94. Ja noslēgts pārsnieguma kredīta līgums, kredīta devējs patērētāju regulāri informē konta izrakstā, papīra formā vai izmantojot citu pastāvīgu informācijas nesēju, par kuru puses vienojušās kreditēšanas līgumā, par:

94.1. precīzu laika periodu, uz kuru attiecas konta izraksts;

94.2. izņemtā kredīta summām un to izņemšanas datumiem;

94.3. iepriekšējā konta izraksta bilanci un tā datumu;

94.4. jauno bilanci;

94.5. patērētāja veikto maksājumu datumiem un summām;

94.6. piemēroto aizņēmuma likmi;

94.7. jebkādām piemērotajām izmaksām;

94.8. minimālo maksājamo summu, ja tāda ir noteikta.

95. Papildus šo noteikumu 94. punktā noteiktajam pārsnieguma kredīta līguma darbības laikā kredīta devējs individuāli informē patērētāju par aizņēmuma likmes vai saskaņā ar kreditēšanas līgumu maksājamo izmaksu palielinājumu vienu mēnesi pirms šo izmaiņu stāšanās spēkā, ja citos tiesību aktos nav noteikts citādi vai līgumā nav noteikts garāks termiņš. Šādu informāciju sniedz papīra formā vai izmantojot citu pastāvīgu informācijas nesēju, par kuru kredīta devējs vienojas ar patērētāju. Puses pārsnieguma kredīta līgumā var vienoties, ka minēto informāciju patērētājam sniedz šo noteikumu 94. punktā noteiktajā kārtībā, ja izmaiņas aizņēmuma likmē izriet no izmaiņām, kas notikušas bāzes procentu likmē (Libor, Euribor vai citas), un informācija par jauno aizņēmuma likmes mainīgo daļu ir publiski pieejama, tai skaitā kredīta devēja telpās.

96. Ja starp patērētāju un kredīta devēju noslēgts līgums par norēķinu konta atvēršanu ar iespēju, ka patērētājam ir tiesības izmantot līdzekļus, kas pārsniedz patērētāja norēķinu kontā esošo naudas līdzekļu atlikumu vai piešķirto pārsnieguma kredītu, kredīta devējs patērētājam regulāri sniedz informāciju par aizņēmuma likmi, šīs likmes piemērošanas noteikumiem, bāzes procentu likmi, ko piemēro sākotnējai aizņēmuma likmei, no kreditēšanas līguma noslēgšanas brīža piemērojamām izmaksām un nosacījumiem, ar kādiem šīs izmaksas var mainīt, ja izmaksu mainīšana tiek pieļauta. Šo informāciju sniedz papīra formā vai izmantojot citu pastāvīgu informācijas nesēju.

97. Ja noslēgts kreditēšanas līgums, ar kuru saskaņā kredīta devējs klusējot piekritis, ka patērētājs izmanto līdzekļus, kas pārsniedz patērētāja norēķinu kontā esošo naudas līdzekļu atlikumu vai piešķirto pārsnieguma kredītu, ievērojamas pārsniegšanas gadījumā, kas ilgst vairāk nekā vienu mēnesi, kredīta devējs nekavējoties informē patērētāju (papīra formā vai izmantojot citu pastāvīgu informācijas nesēju) par pārsniegumu, tā summu, piemērojamo aizņēmuma likmi un jebkādu piemērojamo līgumsodu vai citu kompensāciju par līgumsaistību neizpildi vai nepienācīgu izpildi, izmaksām vai nokavējuma procentiem.

98. Ja kredīta devējs cedē prasījumus, kas izriet no kreditēšanas līguma, trešajai personai, kredīta devējs informē patērētāju par cesiju, izņemot gadījumus, ja sākotnējais kredīta devējs, kas noslēdzis līgumu ar cesionāru, turpina apkalpot kredītu attiecībā pret patērētāju vai noslēgts tāds kreditēšanas līgums, ar kuru saskaņā kredīta devējs klusējot piekritis, ka patērētājs izmanto līdzekļus, kas pārsniedz patērētāja norēķinu kontā esošo naudas līdzekļu atlikumu vai piešķirto pārsnieguma kredītu.

XII. Kredīta pirmstermiņa atmaksa

99. Patērētāja pienākums ir maksāt procentus un citus maksājumus tikai par to laikposmu, līdz kuram patērētājs pilnībā nokārto savas kredīta saistības saskaņā ar kreditēšanas līgumu.

100. Par tiesību izmantošanu pildīt kredīta saistības pirms noteiktā termiņa patērētājs rakstiski informē kredīta devēju. Puses ir tiesīgas vienoties kreditēšanas līgumā par termiņu, kurā patērētājam jāveic kredīta devēja informēšana.

101. Kredīta devējam nav tiesību prasīt kompensāciju, tai skaitā par izmaksām saistībā ar kredīta saistību pildīšanu pirms noteiktā termiņa, izņemot šo noteikumu 102. punktā noteikto gadījumu.

102. Ja kredīts tiek atmaksāts pirms termiņa laikposmā, attiecībā uz kuru kreditēšanas līgumā ir noteikta fiksēta aizņēmuma likme, kredīta devējs ir tiesīgs saņemt godīgu un objektīvi pamatotu kompensāciju par iespējamām izmaksām, kas tieši saistītas ar kredīta atmaksu pirms termiņa. Šāda kompensācija nevar pārsniegt:

102.1. 1 % no kredīta summas, kas ir atmaksāta pirms termiņa, ja laikposms starp pirmstermiņa atmaksas dienu un kreditēšanas līguma darbības termiņa beigām pārsniedz vienu gadu;

102.2. 0,5 % no kredīta summas, kas ir atmaksāta pirms termiņa, ja laikposms starp pirmstermiņa atmaksu un kreditēšanas līguma darbības termiņa beigām nepārsniedz vienu gadu.

103. Kredīta devējam nav tiesību prasīt šo noteikumu 102. punktā minēto kompensāciju par pirmstermiņa atmaksu, ja:

103.1. pirms termiņa atmaksātā summa 12 mēnešu periodā nepārsniedz 9960 euro;

103.2. atmaksa veikta saskaņā ar apdrošināšanas līgumu, kas paredzēts kredīta atmaksāšanas garantēšanai;

103.3. atmaksa veikta saskaņā ar pārsnieguma kredīta līgumu;

103.4. atmaksa veikta laikposmā, attiecībā uz kuru nav noteikta fiksēta aizņēmuma likme.

104. Kompensācija, ko pieprasa saskaņā ar šo noteikumu 102. punktu, nedrīkst pārsniegt procentu maksājumu summu, ko patērētājs būtu samaksājis laikā starp pirmstermiņa atmaksas veikšanas dienu un nolīgto kreditēšanas līguma darbības termiņa beigu dienu.

105. Šo noteikumu 102., 103. un 104. punktā minētās prasības nepiemēro kreditēšanas līgumiem:

105.1. kurus noslēdzot kredīta devēja glabāšanā par nodrošinājumu nododama kāda kustama lieta un patērētāja atbildība ir ierobežota tikai ar ieķīlāto kustamo lietu;

105.2. kuri paredz, ka patērētājam kredīts jāatmaksā laikposmā, kas nepārsniedz trīs mēnešus, un ar kuriem saskaņā par kredīta izmantošanu tiek prasīti nenozīmīgi papildu maksājumi salīdzinājumā ar kredīta kopējo summu un kreditēšanas līguma darbības termiņu;

105.3. kuros kredīta devējs un patērētājs vienojas par atmaksas kārtību, ja patērētājs nav izpildījis sākotnējā kreditēšanas līguma saistības, un šāda kārtība novērstu iespējamos tiesas procesus par patērētāja kreditēšanas līgumā noteikto saistību neizpildi, kā arī uz patērētāju tādēļ neattiektos mazāk izdevīgi noteikumi par tiem, kas noteikti sākotnējā patērētāja kreditēšanas līgumā.

106. Ja noslēgts kreditēšanas līgums, kura atmaksa nodrošināta ar nekustamo īpašumu vai kredīta mērķis ir iegūt vai saglabāt tiesības uz nekustamo īpašumu, kredīta devējs nekavējoties pēc patērētāja pieprasījuma saņemšanas bez maksas sniedz patērētājam informāciju (papīra formā vai izmantojot citu pastāvīgu informācijas nesēju), kas vajadzīga kredīta pirmstermiņa atmaksas apsvēršanai. Minētajā informācijā aprēķina ietekmi, ko patērētājam rada viņa saistību izpilde pirms kreditēšanas līguma termiņa beigām, un skaidri izklāsta visus izmantotos pieņēmumus. Visi izmantotie pieņēmumi ir samērīgi un pamatoti.

107. Ja noslēgts kreditēšanas līgums, kura mērķis ir iegūt vai saglabāt tiesības uz nekustamo īpašumu un kura atmaksa nav nodrošināta ar nekustamā īpašuma hipotēku, un patērētājs izmanto tiesības pildīt kredīta saistības pirms noteiktā termiņa, veicot pārkreditēšanu pie cita kredīta devēja, kredīta devējs, kas izsniedzis kredītu, par pārkreditēšanu nav tiesīgs piemērot maksu, ja kreditēšanas līgumā tāda noteikta, kā arī nav tiesīgs prasīt patērētājam kompensēt jebkādus izdevumus, kas kredīta devējam radušies saistībā ar pārkreditēšanu. Kredīta devējs saglabā tiesības prasīt kompensāciju šo noteikumu 102. punktā paredzētajos gadījumos.

XIII. Beztermiņa kreditēšanas līguma izbeigšana

108. Patērētājam ir tiesības saskaņā ar līgumā noteikto kārtību bez maksas izbeigt beztermiņa kreditēšanas līgumu jebkurā laikā, ja vien puses nav vienojušās par paziņošanas termiņu. Šāds termiņš nedrīkst pārsniegt vienu mēnesi.

109. Ja par to panākta vienošanās kreditēšanas līgumā, kredīta devējam ir tiesības:

109.1. saskaņā ar līgumā noteikto kārtību izbeigt beztermiņa kreditēšanas līgumu, vismaz divus mēnešus iepriekš iesniedzot patērētājam paziņojumu papīra formā vai izmantojot citu pastāvīgu informācijas nesēju, par kuru puses vienojušās kreditēšanas līgumā;